• Главная
  • Как не возвращать кредит в банк?

Как не возвращать кредит в банк?

Если у вас нет возможности платить по кредитам, то всегда есть возможность не возвращать кредит в банк на законных основаниях. Рассмотрим, какие возможности есть у заемщика и правила поведения.

Правила поведения при наличии нескольких кредитов

Как поступить гражданину, имеющему в наличии несколько непогашенных кредитов, но при этом не имеющему достаточного количества средств для их погашения во избежание штрафа и возбуждении уголовного дела? Для этого потребуется придерживаться определенного порядка действий.

Во-первых, старайтесь погашать взятые ранее кредиты как можно быстрее, а еще лучше досрочно. Самым главным шагом для вас должно стать погашение кредитов, у которых наиболее высокая кредитная ставка как среди всех взятых кредитов, так и среди кредитных предложений вообще. К таким чаще всего относятся различные микрозаймы, выданные конторами, занимающимися предоставлением различного рода финансовых услуг населению, кредитные карты, взятые в банках, а также обычные потребительские кредиты.

А вот гасить кредиты досрочно имеет смысл в том случае, если вы или ваши близкие обладают так называемой подушкой безопасности. Это своего рода накопление, которое вы должны иметь при себе на «черный день». Ее минимальный размер должен составлять общую сумму всех своих доходов, получаемых за полгода. Однако, если вам кажется, что подобная система является довольно затратное, а также вы боитесь, что в ближайшее время можете потерять работу или имеете проблемы со здоровьем, то данный способ для вас не подходит.

Во-вторых, при возможности просите об объединении имеющихся кредитов в один. Рефинансирование кредитов положено всем закредитованным лицам, у которых не было просрочек в течение определенного периода. Такая система дает возможность лучше следить за платежами и контролировать процесс погашения более тщательно.

Однако у этой опции есть и свои существенные минусы. По мнению ряда экспертов, при объединении небольших кредитов в один происходит резкое повышение страховки. Ее стоимость чаще всего отпугивает большинство клиентов банков, так как порой переплата составляет до 50% от величины кредита.

И, наконец, третье, и самое важное решение: не пополнять свою кредитную историю новыми займами. Как правило, люди берут новый кредит для того, чтобы погасить старые долги. Особенно опасны в этом случае микрозаймы. Наличие большого количества микрозаймов говорит о финансовой безграмотности человека, а также о том, что он не способен правильно распоряжаться своими деньгами.

Что делать при возникновении проблем с выплатами по кредитам

При невозможности дальнейшего погашения кредитных займов, а также при наличии ситуации, которая может привести к таким последствиям в дальнейшем, лучше сразу обращаться непосредственно в тот банк, где и был осуществлен займ кредита. По рассмотрению вопроса банк может вынести следующие решения:

  • Дать время на погашение кредита (ипотечные каникулы, кредитный отпуск)
  • Изменить условия договора по кредиту (урезать процентную ставку, снизить ежемесячные выплаты, аннулировать штрафы и пени)

Какие возможности предоставляют банки России

Сбербанк предоставляет отсрочку закредитованным лицам на срок от полугода до года с последующим увеличением срока кредитования без дополнительных штрафов. Как правило, существует несколько причин для подобных отсрочек:

  • Болезнь (в том числе последствия пандемии)
  • Потеря работы (в том числе из-за пандемии)
  • Несчастный случай
  • Иные обстоятельства

Чтобы иметь возможность воспользоваться данным предложением, понадобится подать заявку на проведение реструктуризации долга, а также внести все необходимые документы. Осуществить данную процедуру можно онлайн

ВТБ с марта прошлого года ввел новую программу для помощи заемщикам, которые оказались в трудной жизненной ситуации, в том числе и из-за пандемии коронавируса. Отсрочку на три месяца могут получить те, кто тяжело заболел или оказался без работы. Все документы в этом случае подаются дистанционно.

Подобные меры с того же периода вводит и банк Открытие. Закредитованного освобождают от уплаты ежемесячных взносов по ипотеке или потребительским кредитам. Кредитный отпуск получат те, кто предоставит информацию о болезни или снижении доходов более чем на 30%.

Райффайзенбанк разбирается с каждым случаем индивидуально. При необходимости есть возможность проведения реструктуризации.

Альфа-Банк также запустил программу помощи для своих клиентов, которые попали в сложную финансовую ситуацию. Им будет предоставлен отпуск от одного до двух месяцев, в зависимости от обстоятельств. Также на этот срок приостанавливается выплата долгов по кредитной карте, однако проценты придется погашать каждый месяц.

Как не выплачивать кредит на законных основаниях

Невыплата с умышленными целями взятого ранее кредита является уголовным преступлением и преследуется по закону. Однако существует ряд законных оснований, опираясь на которые можно получить отсрочку по кредиту, добиться понижения ежемесячных выплат или же вовсе аннулировать кредитный договор.

Отсрочка выплат

Как уже было сказано выше, многие банки идут на уступки и предоставляют своим клиентам кредитные отпуска на срок до года. В это время должник не выплачивает кредит совсем или выплачивает только накопленные проценты. Чтобы получить такую опцию, нужно подать заявление в банк, где подробно указать причины, которые послужили поводом для обращения за такой услугой, предоставить все необходимые документы (справки о заработной плате, выписки из больниц, документы об увольнении).

Реструктуризация кредита

Данная услуга не позволяет полностью не выплачивать кредит, а лишь дает возможность понизить ежемесячные выплаты или увеличить срок кредитования.

Объявление о банкротстве

В некоторых сложных ситуациях заемщик имеет право претендовать на признание его банкротом. Сюда попадают ситуации, когда клиент банка имеет задолженность выше 500 000 рублей. Данная процедура является довольно дорогостоящей, так как понадобятся дополнительные расходы на наем конкурсного управляющего и на внесение залоговых средств на процессуальные издержки.

Подтвердить свое банкротство россияне получили возможность с 2015 года. По мнению экспертов, при затрате более 50% от всего дохода на выплату кредита, человек уже может де-факто являться банкротом. Как заявляют в Росреестре, на данный момент в нашей стране проживает более 1 миллиона фактически банкротов, однако из них получило данный статус лишь 150 тысяч человек.

При признании гражданина банкротом все имеющиеся кредитные задолженности аннулируются, вне зависимости от их числа, суммы и срока давности. Банкроты больше не обязаны выплачивать кредиты и проценты по ним, могут получать заработную плату в полном объеме и спокойно выезжать за границу.

Однако существуют и минусы. Арбитражный управляющий в любое время на протяжении трех лет может признать каждую заключенную банкротом сделку недействительной, если в ней задействованы крупные суммы. Все денежные операции также находятся под надзором управляющего. На протяжении трех лет банкрот не имеет права занимать посты генеральных директоров, а также регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять не представляется возможным, более того, все имущество банкрота может быть выставлено на реализацию.

Страховые случаи

Некоторые банки идут на такой шаг как страхование клиентов при получении кредита. В страховые случаи входят следующие ситуации:

  • Потеря здоровья или получение инвалидности
  • Потеря работы (сокращение сотрудников или ликвидация предприятия)

Если одна из этих ситуаций имела место быть, то заемщик вправе обратиться в страховую компанию, которая обязуется погасить его задолженность.

Невозврат кредита и аннулирование задолженности

Как правило, банки очень редко прибегают к такому способу расчета. Подобный способ может быть реализован, если кредит небольшой, а искать заемщика бесполезно и затратно. Также данный метод применяется при полном отсутствии имущества у клиента, которое могло бы пойти на покрытие долга.

Срок действия кредита

Срок исковой давности кредита равен трем годам. Данный период был установлен согласно ст. 196 ГК РФ. Отчет даты начинается от последнего общения заемщика с банком. Часть финансовых организаций начинают процесс взыскания долга уже по прошествии 90 дней. Остальные банки работают с коллекторскими организациями и пытаются взыскать деньги еще до суда, однако это затратно как по времени, так и финансово. Иногда банки вообще забывают о своих должниках из-за огромного числа заемщиков.

Выкуп долга

Выкупить долг у банка возможно только через другое лицо после заключения с ним договора. Это официально разрешенная законодательством мера. Продажа долга самому клиенту банка хоть и возможна де-факто, но банк никогда не решится на подобную процедуру, так как ее всегда можно признать фиктивной. Перепродажа долга проводится с 30% от всей суммы, так что должник может существенно сэкономить при выкупе кредита.

Выкуп кредита осуществляется также у коллекторов или у посредников, работающих с просроченными кредитами. Чаще всего в перепродажу попадают потребительские кредиты, в то время как автокредиты и ипотечные ссуды банки предпочитают закрывать благодаря залоговому имуществу клиента.

Риски неуплаты кредита

Выше уже упоминалось о проблемах, связанных с получением банкротства. Даже законные основания, освобождающие клиента от выплаты кредита, всегда негативно сказываются на общей кредитной истории. При малейшей невыплате кредита или получении отсрочки данные мгновенно оказываются в БКИ. Если по решению суда клиент будет освобожден от дальнейшей выплаты по кредитным долгам, то кредитная история все равно будет забракована, а данные заемщика могут попасть в так называемые черные списки банков, что в дальнейшем приведет к отказам в получении кредита. Что касается реструктуризации, то она также несет в себе отрицательные стороны. Например, конечная сумма выплаты после данной процедуры будет намного выше, чем если бы кредит был погашен обычным способом.

Случаи, когда выплата кредита обязательна

В ситуации, когда банк не хочет идти на уступки и не предлагает взять кредитные каникулы или реструктуризацию долга, клиент обязан выплатить кредит в полном объеме и в указанное время. Также, если заемщик уволился по собственному желанию, а не попал под сокращение, то он обязан погасить кредит полностью. Сюда же попадают случаи, которые не являются страховыми с точки зрения договора.

Итог

Невыплата кредита на основаниях, не являющимися законными, влечет за собой привлечение к уголовной ответственности. Банк не сразу обращается в суд, а сначала передает данные должника в отдел по работе с задолженностями, а после коллекторам. Начинаются мучительные напоминания со стороны данных служб, проявляющиеся в виде звонков или визитов к должнику. Также коллекторы часто обращаются в место учебы или работы клиента банка, что также негативно скажется на репутации последнего. А по прошествии 90 дней банк вправе обратиться в суд. Чтобы не доводить дело до таких осложнений и избежать всех негативных последствий, связанных с невыплатой кредита, рекомендуем погашать любые задолженности вовремя и в полном объеме. Если же вы все-таки столкнулись с ситуацией, когда выплата кредита более не представляется возможным, постарайтесь найти законную причину для списания кредита или хотя бы для постепенного погашения. Помните, что финансовая безграмотность и халатное отношение к своим долгам влечет в себе негативные последствия, которые могут угрожать как вашем репутации, так и вашей свободе!

Комментарии
0 комментариев
0 0 голос
Ваша оценка
Подписаться
Уведомить о
Ваша оценка
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии