Рефинансирование потребительского кредита в других банках

Что такое рефинансирование потребительского кредита?

Рефинансирование — финансовый инструмент, воспользовавшись которым заемщик получит новый кредит на закрытие текущих обязательств перед банками. Рефинансирование потребительских кредитов позволяет изменить все условия платежа, выбрать новый банк с удобными условиями обслуживания кредита, можно:

• пролонгировать срок возврата кредита;
• уменьшить процентную ставку;
• изменить валюту кредита;
• снизить размер ежемесячного платежа;
• объединить несколько кредитов в один;
• получить дополнительные средства на потребительские нужды.

Услугу используют из-за удобства. Она уменьшает финансовую нагрузку на бюджет, упрощает расчёт с банками. Гораздо удобнее вносить один платёж, чем ежемесячно помнить o 3-5 перечислениях в разные организации. Причем дата перевода средств часто различается. В результате можно забыть о платеже. Воспользовавшись рефинансированием, клиент снизит шанс просрочки из-за невнимательности.

Важно! Не стоит рассматривать услугу, как панацею. Пролонгация срока повышает переплату. Поэтому рефинансирование потребительского кредита выгодно не всегда.

Банки активно продвигают предложение. С его помощью компании увеличивают доход, получают новых клиентов. Поэтому услугу предлагает большинство финансовых организаций. В результате у заемщика есть большой выбор компаний для начала сотрудничества.

Отличия рефинансирования от реструктуризации

В банках есть 2 схожие услуги — рефинансирование и реструктуризация. Они обе позволяют изменить условия сотрудничества с банком. Из-за схожести предложения часто путают. Разница между услугами состоит в следующем:

1. Переоформление договора. При рефинансировании с клиентом заключают новое соглашение. Оно никак не связано с предыдущим договором. Документ закрепляет новые условия сотрудничества. Если проводят реструктуризацию, первоначальный договор продолжает действовать. С клиентом заключают дополнительное соглашение, корректирующее одно или несколько условий предыдущего документа. Остальные пункты продолжают действовать (1, англ.).
2. Выбор банка. Рефинансирование можно провести в финансовой организации, выдавшей первоначальный кредит, или подать заявку в другую компанию. Если обращение заёмщика одобрят, банк перечислит деньги в счёт погашения долга. Провести реструктуризацию можно только в банке, выдавшем первоначальный кредит. Погашение задолженности не происходит. Будут пересмотрены лишь условия сотрудничества.
   
3. Возможность объединения нескольких кредитов. Если используют рефинансирование, клиенту предоставляют такую опцию, даже если деньги получены в разных банках. Когда осуществлена реструктуризация, подобная возможность отсутствует (2, англ.).
4. Получение дополнительных средств. При рефинансировании банк может выдать часть суммы наличными. Средства предоставляют на потребительские нужды. В процессе реструктуризации получение денег в долг не предусмотрено.
   

Когда выгодно использовать услугу?

Рефинансирование оправдано, если сумма кредита большая, процентная ставка высокая, и до расчета по обязательствам много времени. Проводить процедуру в конце срока погашения долга невыгодно. Обычно к этому времени проценты выплачены практически полностью. Остается внести тело кредита. Если выполняют рефинансирование, переплату начислят вновь. В результате стоимость предложения повысится.

Часто услугу используют для снижения нагрузки на бюджет. К предложению прибегают, если льготный период кончился, и процентная ставка резко увеличилась.

Важно! Из-за незначительной разницы в процентах менять кредитора не стоит. А вот если переплата отличается на 2-3%, Задумайтесь о проведении рефинансирования.

Предложение удобно гражданам, оформивших несколько потребительских кредитов  и желающих объединить их в один. Так проще рассчитываться с банком.

Если потребительский кредит был выдан под залог, услуга позволяет освободить имущество от обременения. Новый кредитор не всегда требует обеспечение по кредиту. Когда компания, одобрившая заявку на рефинансирование, выполнит расчёт с банком, в котором изначально были получены деньги в долг, обременение снимут. Клиент вновь сможет полноправно распоряжаться имуществом.

Как выбрать банк для рефинансирования потребительского кредита?

От выбора банка зависят особенности проведения рефинансирования и выгодность услуги. Нужно обращать внимание на следующие параметры:

1. Условия кредитования. Необходимо учитывать процентную ставку, размер доступной суммы, срок возврата денежных средств, наличие дополнительных комиссий за обслуживание. В рекламных предложениях указывают минимальный размер переплаты и максимально доступную сумму. На практике начать сотрудничество на таких условиях невозможно. Процентная ставка будет несколько выше, а лимит рассчитают, исходя из заработной платы потенциального клиента.
2. Лояльность финансовой организации. Параметр особенно важен, если у заемщика испорчена кредитная история или отсутствует возможность подтверждения дохода.
3. Требования к клиенту. Банки обращают внимание на возраст гражданина, стаж работы, заработную плату и наличие имущества в собственности.
4. Перечень документов. Их нужно предоставить, чтобы подтвердить соответствие требованиям.
   

Рефинансирование потребительского кредита: пошаговая инструкция

Оформление рефинансирования отличается от процедуры получения потребительского кредита. Оно сложнее и дольше. Денежные средства, выданные для закрытие текущих финансовых обязательств перед банками, наличными не предоставляют, если соглашение не предусматривает перечисление дополнительной суммы. Непосредственно сам процесс оформления проводят по следующей схеме:

1. Гражданин изучает предложения по рефинансированию потребительских кредитов, выбирает банк для подачи заявки.
2. Лицо заполняет анкету и направляет в банк. Популярным стало обращение через интернет. Так можно сэкономить время на личном визите в финансовую организацию, направить заявку сразу в несколько банков.
3. Компания даёт предварительный ответ. Если он положительный, гражданин собирает пакет документов. Потребуется паспорт, справка из предыдущего банка о размере задолженности, кредитный договор, документация о трудоустройстве и величине заработка. Мужчины в возрасте до 27 лет обязаны предъявлять военный билет (3, англ.).
4. Полный перечень документов передают в банк. Компания повторно рассматривает заявку и выносит итоговое решение. Если оно положительное, с клиентом подписывают новый кредитный договор.
5. Финансовая организация перечисляет денежные средства предыдущему кредитору заёмщика.
6. Кредит погашают.
7. Клиент начинает расчёт с новой финансовой организацией.
   

Могут ли отказать в рефинансировании потребительского кредита?

Проведение рефинансирования потребительского кредита – право банка, а не её обязанность. Поэтому компания самостоятельно принимает решение об удовлетворении требований потенциального заемщика или отклонении заявки. Организация хочет быть уверена, что денежные средства вернут своевременно. Поэтому в большинстве случаев одобряют заявки благонадежны надежных клиентов, подтвердивших платежеспособность и устойчивое финансовое положение. Поводом для отказа в проведении рефинансирования потребительского кредита могут сдать:

1. Испорченная кредитная история, наличие незакрытых просрочек, начатое исполнительное производство. Использовать рефинансирование рекомендуют, если клиент осознаёт, что не справляется с обязательствами, но ещё не нарушил условия договора. Так шанс на одобрение заявки будет выше.
2. Чрезмерная финансовая нагрузка. Заявку отклоняют, если рефинансированный размер платежей превышает 60% от ежемесячного дохода заемщика. Однако компания может лояльнее отнестись к клиенту, если предоставить обеспечение (4, англ.).
   
3. Недостаточный размер заработной платы, отсутствие официального источника дохода. Однако это не всегда повод для отклонения заявки. Всё зависит от лояльности финансовой организации. Некоторые компании соглашаются учесть неофициальные источники дохода.
4. Несоответствие требованиям банка. Заранее удостоверьтесь, что все особенности для начала сотрудничества соблюдены. Нарушение хотя бы 1 требования повлечет за собой незамедлительное отклонения заявки. Необходимо учитывать, что максимальный возраст заемщика принимают во внимание не на момент отправки анкеты, а на дату закрытия обязательств перед компанией.

Каждую заявку рассматривают индивидуально. Если клиент понимает, что риск получения отрицательного ответа велик, можно повысить лояльность банка с помощью привлечения поручителей, предоставления сведений о наличии имущества в собственности, передачи дорогостоящего объекта в залог.

Подводные камни рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита имеет обратную сторону. Услуга продлевает срок расчета с банком. Это приводит к начислению дополнительной переплаты. В результате повышается на стоимость потребительского кредита. Возможно возникновение дополнительных расходов. Денежные средства могут взыскать за:

• обслуживание счёта;
• перечисление суммы в другой банк;
• выдачу справок.

Проводя рефинансирование потребительского кредита, клиент вынужден тратить время на сбор документов, заполнение заявления и ожидания ответа. Иногда возникают сложности в результате воздействия человеческого фактора. Из-за невнимательности долг перед первоначальным кредитором может быть погашен не полностью. Ситуация возникает крайне редко, однако она возможна. В результате начнёт копится задолженность. В последующем её могут взыскать. Поэтому нужно обратиться в первоначальной банк и получить справку, подтверждающую факт полного расчёта. За выдачу документа также могут взимать денежные средства, поскольку гражданин уже не является клиентом организации.

Рефинансирование кредита выполнено: как действовать дальше?

Когда деньги перечислены, гражданин обязан погашает задолженность в стандартном порядке. Для расчёта по обязательствам вносят ежемесячные платежи. Они состоят из тела кредита и начисленных процентов. Гражданину предоставят новый график, с учётом которого нужно вносить денежные средства. Если клиент пропустит платёж, начнёт копиться долг. В отношении нарушителя применяют стандартные санкции — могут взыскать пени, наложить на штраф. Поэтому нужно внимательно соблюдать график (5, англ.).

Возможно досрочное погашение потребительского кредита. Обычно при рефинансировании не устанавливают дополнительные условия проведения процедуры. Достаточно лишь обратиться в компанию, написать заявление и предоставить полную сумму для закрытия обязательств. В этом случае выполнят перерасчет, и проценты снизят.

Количество рефинансирований не ограниченно. Гражданин имеет право использовать услугу любое число раз. Однако частое переоформление кредитов может насторожить банк, и компания отклонит заявку клиента.

Автор статьи: Ларионова Наталья