Как вернуть страховку по кредиту?

Если вы когда-либо оформляли кредит в банке, то прекрасно знаете: компания настойчиво рекомендует оформить страховку. Конечно, опция имеет добровольный характер, но если заемщик откажется, то:

• первый вариант — банк автоматически может отклонить заявку без объяснения причин;
• второй вариант – процентную ставку по кредиту повысят на несколько пунктов.

В любом случае, лишь малая часть клиентов отказывается от страховки, большая же часть – приобретает все дополнительные услуги.

Но в чем проблема: заемщик подписывает кредитный договор на 5 лет, полис страхования приобретает на аналогичный период. И если он долгосрочно погашает свою задолженность перед банком, то он имеет законное право вернуть себе и неиспользованную страховку. В этой статье мы рассмотрим как вернуть страховку по кредиту на абсолютно законных условиях.

Можно ли вообще отказаться от страховки?

Вы приходите в банк и подаете заявку на кредит. Заявку одобряют, устанавливают фиксированную процентную ставку, которая вас полностью устраивает. Но при подписании кредитного договора выясняется, что дополнительно существует услуга страхования.

Вполне типичная ситуация для многих. Большинство молча подписывают такое соглашение и платят деньги по полису страхования. Но это неправильно. И, поверьте, клиент может отказаться от страховки.

Что делать, чтобы изначально банк не «навязывал» дополнительное страхование:

• при подписании кредитного договора и прочих документов внимательно читать все бумаги. К сожалению, договор страхования может быть где-то в этих документах. Последнее время клиенты жалуются, что их вообще не предупреждают о такой опции.
• при наличии достоверной информации о страховке обязательно выразить желание об отказе. Уверенно говорите о том, что банк не имеет права согласно действующего законодательства навязывать дополнительные услуги.
• напишите письменное заявление в произвольной форме о том, что вы отказываетесь от добровольного страхования. Если перед вами кредитный специалист, то можете сослаться на подачу жалобы в Роспотребнадзор и Банк России.

Конечно, не стоит питать иллюзий. Такие простые методы эффективно работают в розничных сетях и магазинах, где оформляются небольшие потребительские кредиты. При аргументированном отказе и уверенном общении менеджер может вам оформить кредит на покупки техники и мебели без дополнительного страхования. И плюс такого метода в том, что ставка на потребительские кредиты в розничных магазинах изначально зафиксирована. Это значит, что никто не будет увеличивать переплату по кредиту.

Всегда ли стоит отказаться от страховки?

Прежде, чем полностью отказаться от страховки, просчитайте самостоятельно ту выгоду, которую можете получить. Например, по кредиту банк установил процентную ставка 18% годовых. Кредит был взят на 3 года. Сумма страховых взносов – 1% ежемесячно. Если клиент откажется от страховки, то банк повысит процентную ставку на 0,7%. Размер займа – 50 000 рублей.

Сколько будет платить заемщик:

• при оформлении страховки сумма ежемесячного платежа непосредственно по кредиту составит 1807,62 рубля и плюс страховка 28 рублей в месяц;
• без оформления страховки при ставке 18,7% сумма ежемесячного платежа уже составит 1825,17 рублей.

Получается, что в данном примере заемщику не выгодно спорить с представителем банка и отказываться от страховки. Разница минимальная, а риски того, что в последующие разы банк откажет в оформлении кредита – велики.

Но данный пример – условный. Взята небольшая сумма кредита, небольшие ставки по услуге. В разных ситуациях экономия может быть существенная.

Правильно составленный кредитный договор – возможность возврата страховки

Говорить о том, что вернуть страховку по кредиту просто – нельзя. Практика реально доказывает, что это единичные ситуации. Да и судебные решения по таким вопросам выносятся не в пользу заемщиков. И сложность в том, что банки юридически грамотно могут составить договор кредитования (1, англ.).

На какие моменты стоит обратить внимание клиенту банка на моменте подписания кредитного соглашения:

1. Оставляет ли банк за собой право автоматически увеличить процентную ставку по кредиту в случае отказа клиента от услуги добровольного страхования;
2. Как банк взимает плату за полис страхования: он сразу просит клиента уплатить всю стоимость страховки, автоматически перечисляя деньги страховщику, или стоимость полиса также компенсируется на условиях кредитования.

И далее о каждом способе поговорим более подробно.

Право банка на увеличение процентной ставки

Как может быть в теории: вы подписываете с банком кредитный договор и договор страхования. Потом вы решаетесь отказаться от услуг страховщика и подаете соответствующий отказ в компанию. Такая опция предусмотрена законодательством, в теории должна работать. Но: страховщик и банк всегда активно сотрудничают и при первом же вашем обращении информация об отказе будет передана в банк (2, англ.).

И здесь есть два момента:

• если в договоре банк прописал возможность увеличения процентной ставки, то, как только будет оформлен отказ от страховки, автоматически вас обязуют подписать дополнительное соглашение к основному договору. Ставка будет увеличена. К сожалению, такой вариант вам обойдется дороже, нежели сама страховка.
• если в договоре ничего не сказано о такой возможности, то Вам повезло, и вы сможете вернуть себе деньги за уплаченный полис страхования.

Совет: перед обращением в страховую компанию внимательно прочитайте свое соглашение с банком и убедитесь, что предпринимать такие действия вообще стоит.

Полная оплата полиса или рассрочка

Вернуть стоимость страховки в самом начале можно в том случае, если банк сразу взимает всю стоимость полиса и перечисляет ее страховщику. Это условие уже прописывается не в кредитном договоре, а в договоре страхования (3, англ.).

Пример: сумма кредита – 100000 рублей. Процентная ставка – 14,5% в год. Срок кредитования – 5 лет. Сумма страховки – 14 000 рублей за весь срок кредитования.

Как заемщик может оплатить стоимость страховки:

• перед получением кредита перечислить всю сумму 14 000 рублей страховщику (оплата из кошелька заемщика);
• стоимость страховки включена в общую сумму кредита, банк сразу перечисляет всю сумму в страховую компанию.
• банк не перечисляет страховщику всю сумму по страховке, а только ежемесячно вносит некую плату. Например, в данном случае – 14 000/5/60 = 233,33 руб.

Первый и второй форматы страховки позволяют ее вернуть сразу же после подписания договора, второй формат оплаты не предоставляет такой возможности. И об этом заемщик может узнать и перед тем, как оформит кредит. Советуем внимательно читать условия сделки (4, англ.).

Если такая информация в соглашении отсутствует, то заемщик может задать соответствующий вопрос менеджеру. Он обязан предоставить такие сведения.

Таким образом, какую информацию вы должны знать перед тем, как обращаться за возвратом страховки при кредите:

• повысит ли банк автоматически процентную ставку при отказе от страховки. Если да, то какие материальные потери вы получите;
• прописано ли в договоре кредитования возможность отказа заемщика от добровольного страхования;
• в каком объеме и как быстро банк перечисляет страховку страховой компании и в каком объеме.
  

В течение какого времени клиент может вернуть страховку

На уровне законодательства заемщик имеет право в течение пяти дней после подписания страхового договора отказаться от таких услуг. На деле это выглядит так:

• клиент подписывает в один день в отделении банка кредитный и страховой договор;
• на следующий день он обращается в соответствующую страховую компанию с инициативой расторгнуть договор;
• страховая компания, соблюдая Закон, возмещает полученные средства.

Так выглядит теория, которая, конечно, не всегда соответствует действительности. При обращении в такую фирму Вам будут переносить встречи, назначать консультации, любыми способами затягивая время. Так вот первое правило: обязательно вне зависимости от обстоятельств подать необходимый комплект бумаг в течение 5 дней. Это важно. На 6 день после подписания договора страховая компания получит законные основания отказать в возврате денег.

Совет: если документы не принимаются, то:

• их фото и скан отправляете на электронную почту;
• бумажный экземпляр отправляете по почте заказным письмом с уведомлением.
  

Алгоритм возврата страховки сразу после получения кредита:

1. Застрахованное лицо должно составить заявление о расторжении заключенного договора. Бланк такого заявления может быть размещен на официальном сайте, его можно найти в интернете. Но клиент имеет право составить его в произвольной форме.
2. Страховщик обязан принять заявление к рассмотрению и по требованию законодательства расторгнуть договор.
3. Сумма в полном или в частичном размере должна быть возвращена страхователю.

5 рабочих дней отведено для подачи заявления на расторжение и 10 дней предоставлено фирме для компенсации страховой премии. Конечно, на практике срок в 10 дней не соблюдается. Страховщики пытаются любыми способами отсрочить платеж, ссылаясь на нехватку денег, сбой в работе системы и т.д. В таком случае рекомендуется:

• подать письменную жалобу в саму страховую компанию. Они обязаны предоставить письменный ответ;
• подать жалобу в Роспотребнадзор, Центробанк России.

Как правило такие меры имеют воздействие на субъектов финансового рынка.

На руки вы можете получить не полную сумму страховки, а только ее часть. Причина – застрахованное лицо же обращается за возвратом не в первый день подписания договора.

Пример: заемщик оформляет кредит на сумму 20 000 рублей. Срок погашения – 1 год. Дата подписания сделки – 31 марта.  Сумма страховки – 1 800 рублей. Действие страхового договора начинается с даты его подписания, следовательно, с 31 марта. 2 апреля клиент обращается за компенсацией страховой премии. Какую сумму может получить клиент? Давайте рассчитаем:

• 1800/365 = 4,93 руб.;

• за 3 дня пользования страховкой плата составит 4,93*3=14,79 руб.;

• остаток – 1800-14,79=1785,21 руб.

Страховая компания может пойти на хитрость: она будет всякими методами оттягивать дату расчета, а потом пересчитает оплату за весь срок пользования страховкой, включая и 10 дней, которые отведены на возврат денег.

Но свои права надо знать и, если страховая компания будет некорректно производить расчет, можно опять написать письменное обращение. Это на представленном примере потери несущественные, на крупных же суммах разница будет ощутимой.

Возврат страховки после досрочного погашения

Иная ситуация складывается в том случае, если заемщик погашает кредит досрочно. Например, договор кредитования предполагает срок погашения – 10 лет. На аналогичный срок подписывается и договор страхования. Заемщик решил погасить задолженность за 7 лет 3 месяца. Следовательно, оставшиеся 2 года 9 месяцев субъект не нуждается в страховки. И за этот период он имеет право вернуть ему страховку.

Вот такой формат страховки достаточно популярен. Конечно, банки и страховщики тоже предусматривают такую ситуацию, часто прописывают такую норму в соглашении. Например, «…при досрочном погашении кредита страхователь не может претендовать на перерасчет страховой премии, уплаченной на период с 1 января 2010 года по 31 декабря 2020 года».

Поэтому перед началом рекомендуем внимательно прочитать условия всех договоров. Алгоритм возврата страховки при досрочном погашении кредита:

• Оплатить кредит. Обязательно получить справку в банке о закрытии кредитного счета. Сейчас банки предоставляют ее в электронном формате.
• Подготовить комплект документов: копию страхового договора, справку из банка о погашении займа, заявление о досрочном расторжении договора, паспорт, СНИЛС.
• Получить деньги на расчетный счет, указанный в заявлении.

Практика таких дел показывает, что многие из них заканчиваются успехом. Главное – это не бояться, а пытаться самостоятельно справиться с проблемой. Каких-то специальных навыков для составления документов здесь не нужно.

Но с другой стороны, можно понять и страховщика: он уже получил данные деньги и пустил в оборот, он не ожидает, что кто-то будет требовать у него часть полученной прибыли. Поэтому готовьтесь к тому, что:

• заявления будут отклоняться с ссылкой на несоответствие действующему законодательству;
• консультации и встречи с менеджерами будут переноситься;
• страховая компания совместно с банком будет искать законодательные возможности, которые позволят не платит частичную компенсацию.

Если страховщик все-таки отказывается выплачивать часть страховой премии, то единственный выход – обратиться в суд. В таком случае компания может предложить мировое соглашение. Вряд ли ей захочется еще компенсировать судебные издержки.

И для более лучшего понимания практики рассмотрим пример: заемщик взял кредит на 200 000 рублей со сроком погашения 7 лет. На аналогичный период был приобретен полис добровольного страхования. Сумма –  34 500 рублей. Кредит заемщик погашает досрочно через 5 лет 2 месяца.

Расчет:

• за 7 лет клиент оплачивает страховку в размере 34 500 рублей, следовательно, 1 месяц страховки стоит 34 500 / 7*12 = 410,71 руб.;
• при досрочном погашении через 5 лет 2 месяца остается неиспользованный срок страховки – 1 год 10 месяцев;
• неиспользованная страховая премия составляет 22 мес.*410,71 = 9035.72 руб.

Как видно из представленного примера, то экономия в 9 035,72 руб. достаточно неплохая при условии, что подать заявку на возмещение можно в течение часа за один рабочий день.

Привлекать ли юриста?

Не все люди обладают навыками составления официальных бумаг и общением с представителями финансовых учреждений. У кого-то нет времени, кто-то не имеет такого желания. Да и на рынке сейчас множество рекламы от юристов, готовых помочь в кредитных делах, вернуть страховку, уменьшить проценты и т.д. Возникает вполне логичный вопрос: может обратиться за профессиональной помощью к юристу, чем самостоятельно заниматься возвратом денег.

Здесь есть несколько моментов:

• услуги хорошего юриста не могут стоит дешево;
• реальная полученная экономия между суммой компенсации и понесенными расходами будет минимальной (5, англ.);
• юридическая поддержка не всегда равно выигрышному делу.

Конечно, каждый сам решает, стоит ли привлекать юриста или нет. Но лучше хотя бы один раз попробовать сделать это самостоятельно, а потом уже использовать помощь специалиста.

А что с ипотекой?

Единственным исключением из всех представленных правил является ипотечное кредитование. Такой вид займа выдается под обеспечение – залог имущества. И страхование залогового актива является обязательной, законодательно установленной нормой (6, англ.).

Если вы подписываете договор ипотеки, то вы обязаны и застраховать такое имущество. Как-только вы откажетесь от страховки, банк сразу отклонит вашу заявку или расторгнет договор кредитования.

Выводы

Заемщик может вернуть добровольную страховку, которая ему была навязана банком, как сразу на первичном этапе оформления кредита, так и уже после – при досрочной оплате задолженности. Алгоритм будет чем-то схож – оформление происходит уже не через банк, а через страховую фирму.

Учитывайте множество факторов, в том числе и те условия, которые прописаны в договоре. Законодательство не так однозначно. Оценивайте реальную экономическую выгоду от возврата страховки. Самый простой вариант, который легко реализовать, — это возврат премии при досрочном закрытии долга.

Автор статьи: Корнеенко Владислав