Возврат кредита в банк

В этой статье мы рассмотрим законные способы возврата кредит в банк. Денежные средства можно вернуть до и после получения денежных средств.

Отказ от кредита до получения денег

Согласно п.6 ст.7 ФЗ № 355 договор потребительского кредитования считают заключенным, когда:

  • стороны достигли договоренности по всем условиям;
  • заемщику передали деньги.

Как это действует на практике? После того, как собрали все документы, подали заявку и получили одобрение, банк обязан ознакомить заемщика со всеми условиями, на которых предоставляет кредит: срок, проценты, объем, штрафы. Подписывать сразу договор клиента никто не обязывает. То есть если сотрудники сообщили о согласии выдать деньги и пригласили в отделение, чтобы оформить документы, заемщик может запросить контракт для ознакомления. На это у него есть не 20–30 минут, а целых 5 дней.

Важно! В течение этих 5 дней банк не имеет право изменять условия кредитования.

Если клиент предоставит подписанный договор позже этого срока, он не считается заключенным. То есть банк сам не перечислит деньги, у него нет на это оснований, так же как требовать какие-то неустойки.

Но даже если поставили подпись на документе, есть время отказаться полностью или частично от суммы до даты предоставления кредита.

Пример. Алексей К. заключил 15 марта договор с банком на получение займа в сумме 50 000 руб. Деньги, по условиям контракта, ему должны перечислить 25 марта. До 25 числа он может отказаться от кредита или попросить уменьшить сумму.

Финансовую организацию придется уведомить о своем решении. Для этого недостаточно просто позвонить или сообщить оператору, что передумали, придется подать заявление. Указывать в нем причины необязательно. Но нужно учитывать, что в кредитной истории отражают все отказы, и, если они безосновательные и частые, это скажется на ней негативно.

Обязательно прочитайте все условия договора. Требовать компенсацию при его досрочном расторжении за рассмотрение документов и проверку платежеспособности банк не имеет право – это запрещено п. 3 гл.7 ФЗ №355. Но могут быть другие санкции.

Не нравится – верни: как работает «период охлаждения»

Но большинство кредитов работают по принципу мгновенного предоставления, например, при выдаче денег сразу после подписания договора или оформлении покупки в рассрочку. Если клиент получил официальный статус заемщика, то есть возникли финансовые обязательства перед банком, закон дает ему время, чтобы передумать.

Когда можно вернуть

Срок на обдумывание называют периодом охлаждения, и он зависит только от вида кредита:

  1. Если брали без определенной цели, он составляет 15 дней. Вернуть можно только всю сумму, но с учетом начисленных процентов.
  2. Когда оформляли целевой кредит, например для покупки мебели или автомобиля, срок увеличивается до 30 дней. Но в этом случае предусмотрено не только полное погашение, но и частичное.

При этом уведомлять о своем желании кредитора не нужно. Эти условия не зависят от реакции или требований банка, они узаконены пп.2 и 3 ст. 11 ФЗ № 353.

Пример. Катерине нужно было срочно купить ноутбук, но ей не хватало 30 000 руб. Поэтому она 10 апреля оформила товар в кредит. 25 апреля девушка получила зарплату и решила сразу погасить 20 000 руб., чтобы не платить лишние проценты. Чтобы подстраховаться, Катерина позвонила в банк, где ей сообщили, что она пропустила двухнедельный срок и теперь нужно писать заявление на досрочное погашение всего долга, а не его части.

Банк нарушил требования закона. Катерина брала целевой кредит. Значит, она может без согласования перевести деньги на его погашение в течение 30 дней. Даже если она оформит уведомление и не получит одобрения, вернуть средства сможет до 10 мая. Причем любую сумму: как все 30 000 руб., так и только часть кредита.

В этом и заключается основное отличие периода охлаждения от досрочного погашения. Клиент может не согласовывать с банком свои действия. Достаточно просто перевести деньги на счет: текущий или ссудный.

Особые условия

До возврата кредита клиент пользовался им какое-то время. Даже если это было всего 1–2 дня, банк за них начислит проценты. Их придется также оплатить. Поэтому лучше заранее уточнить, какая именно сумма долга будет на дату платежа.

Обратите внимание, по обычному запросу операторы сообщают текущую задолженность. Если планируете оплатить сумму через несколько дней, попросите, чтобы просчитали проценты и за них.

Даже при перечислении полной суммы можно столкнуться с проблемами. Кажется, банк заинтересован, чтобы кредит возвращали без просрочек. Но на самом деле, он теряет заработок. Поэтому все уведомления и согласования – это головная боль заемщика. Если деньги поступили на текущий счет, банк просто не поймет, с какой целью клиент это сделал. Он не станет автоматически зачислять средства в счет погашения долга, а продолжит списывать их и проценты по установленному графику.

Поэтому нужно сделать 2 важных шага:

  1. Дать распоряжение банку о списании денег с текущего счета на погашение кредита. Для этого оформляют уведомление.
  2. Получить письменное подтверждение об отсутствии задолженности.

Пример. Константин оформил кредит в конце августа в размере 80 000 руб., чтобы оплатить обучение. Но через неделю решил вернуть всю сумму с набежавшими процентами, так как деньги ему дали родители. Он внес на счет 80 200 руб., но ждать справку не стал, так как период охлаждения еще не закончился. Через 11 месяцев ему пришло сообщение, что он должен внести очередной платеж в размере 4 600 руб.

Константин обратился в банк, где предоставил договор и квитанцию о перечислении денег. Но оказалось, что все это время со счета списывали финансы, в том числе начисленные проценты, ежемесячно с учетом графика погашения. И только когда средства на счету закончились, уведомили об этом клиента. Получается, что кредит он не погасил, несмотря на то, что успел перечислить деньги в период охлаждения.

Закон дает право клиентам возвращать кредиты в банк в течение 15 или 30 дней без всяких уведомлений. Но, чтобы избежать проблем, лучше все-таки согласовать с банком все действия.

Досрочное погашение

Если опоздали с возвратом хотя бы на 1 день или решили закрыть кредит, оплатить часть сверх установленного графика позже, сделать это без разрешения банка не получится.

П.4 ст.11 ФЗ № 353 говорит, что досрочное полное или частичное погашение займа допускается при уведомлении об этом кредитора. Срок и способ обычно указывают в договоре. Если это условие не прописано, считают, что сообщить о своем намерении клиент должен за 30 дней.

Как действовать:

  1. Уточните в своем банке, как досрочно закрыть кредит: нужно ли подавать уведомление лично в отделении или можно подать заявку онлайн на сайте, через мобильное приложение.
  2. Согласуйте день погашения. Иногда перечисление сверх лимита разрешают только в плановую дату ежемесячного платежа. До этого момента будут начислять проценты. Поэтому банки заинтересованы как можно дальше отодвинуть срок.
  3. Запросите, сколько процентов набежит именно к согласованной дате погашения. Размер на момент подачи уведомления ничего не даст. Если планируете закрыть весь долг, нужно уточнить, какую сумму перечислить. Произвести расчет основного долга и процентов банк обязан в течение 5 дней с даты подачи уведомления.
  4. Внесите деньги. Учитывайте, что транзакции могут идти несколько дней, в зависимости от способа, времени перевода, платежной системы и пр. Мгновенные или с минимальным сроком зачисления происходят при внесении средств через кассу или терминал.

Многие финансисты советую вносить точную сумму, указанную в заявке. Это актуально, если закрываете весь долг. Когда же речь идет о частичном досрочном погашении, банк не вправе отказать зачислить сумму в счет кредита, если она будет меньше, чем указали в уведомлении. Такое разъяснение дал в официальном письмепервый зампред Банка России Сергей Швецов.

«Указанное право заемщика не зависит от усмотрения кредитора и не может быть им ограничено при соблюдении заемщиком порядка предварительного уведомления кредитора»

С. Швецов.

Если гасили только часть долга, банк должен предоставить уточненный график платежей. При этом остальные условия договора не меняются.

Если возвращали весь долг:

  1. Проверьте, что с текущего счета полностью списали нужную сумму.
  2. Запросите в отделении банка официальную справку о том, что по кредиту нет задолженности.
  3. Если не планируете пользоваться счетом, подайте заявку о его закрытии. Также откажитесь от смс-информирования и других дополнительных услуг, за которые банк может начислять оплату.

Через время проверьте кредитную историю, чтобы удостовериться, что договор кредитования полностью закрыт.

Примечание! Досрочный возврат кредита не всегда выгодный для самого клиента. Если предусмотрены аннуитетные платежи, то вначале большая часть идет на погашение процентов. Поэтому чем ближе конец срока, тем больше теряется смысл досрочного возврата. При дифференцированной схеме проценты начисляют на остаток, поэтому чем он будет ниже, тем меньше составит переплата.

А что со страховкой

Для любого добровольного страхования, в том числе рисков, имущества, жизни и пр. также предусмотрен период охлаждения, но составляет он 14 дней. В договоре могут указать и другой срок, но не меньше двух недель.

Оращаться придется не с банком, если оформляли индивидуальный полис, а со страховщиком. Для этого ему подают заявление, к которому прикладывают копии:

  • паспорта;
  • полиса;
  • квитанции об оплате.

Премию должны вернуть в течение 7 дней. Если договор уже начал действовать, то вычтут сумму пропорционально сроку.

При присоединении к коллективному договору страхования сделать это сложнее. Но банк не вправе отказать, так как в Определении ВС РФ от 31.10.2017 г. № 49-КГ17-24 Верховный суд дал разъяснение, что правило периода охлаждения распространяется и на коллективную страховку.

Вернуть не получится деньги за обязательное страхование, например по полису ОСАГО.

При досрочном погашении кредита у клиентов, которые заключили договор после 1 сентября 2020 г., появилась возможность вернуть часть денег за страховку. Главное, чтобы к этому моменту не наступил страховой случай. Заявить о своем желании вернуть премию клиент может при страховании:

  • индивидуальном – в страховую компанию;
  • коллективном – в банк.

Выплатить часть премии обязаны не позже 7 дней с подачи заявления.

Правило не распространяется на заемщиков, оформивших договора раньше 1.09.2020. В этом случае все будет зависеть от условий контракта. Если страховое возмещение уменьшается с суммой долга по кредиту, то при его досрочном погашении прекращается и действие полиса, а значит, часть денег можно вернуть.

Частные случаи

С возвратом денежных займов проблем обычно не возникает. Но вопросы появляются, когда речь идет о сложных кредитных продуктах.

Автокредит

Несмотря на то, что это разновидность целевого кредита, отказаться от него сложнее. Рассмотрим разные ситуации после подписания договора.

Таблица 1. Условия отказа от автокредита

Этап сделки Возможность отказа Что делать
Деньги не перечислили Да Подать в банк заявление о расторжении контракта
Деньги перечислили автосалону Да, но придется возместить проценты и комиссионные за перевод средств Заявка в салон о возврате денег

Расторжение договора с банком

Клиент забрал машину В течение 14 дней, если авто неисправно Обратиться в автосалон

 

Период охлаждения распространяется на автокредиты. В течение 30 дней с момента перечисления денег клиент вправе оплатить всю сумму, чтобы закрыть договор. На практике чаще прибегают к досрочному частичному погашению, но на более поздних сроках. В самом договоре может быть предусмотрен запрет раньше времени гасить кредит в течение нескольких месяцев.

Ипотека

Фактически ипотека – это договор о залоге недвижимости. Взаимоотношения по нему регулирует дополнительно ФЗ №102. Отказ от него обязательно имеет юридические последствия. Так как ипотечный договор подлежит регистрации в Росреестре, даже при отказе от него до перечисления денег, заемщик и банк обязаны уведомить о таком решении регистратора.

Если деньги по ипотечному кредиту перечислили, недвижимость становится собственностью кредитора до погашения долга.

Да, период охлаждения действует, но сложно представить, что человек, оформивший несколько миллионов в кредит на 10–25 лет, сможет их выплатить в течение месяца. Поэтому чаще прибегают к досрочному погашению. Чтобы каждый месяц не уведомлять об этом банк, можно согласовать уменьшение срока или размера. Самым выгодным считается комбинированный вариант – снижают сумму обязательного платежа, а выплачивают в прежнем объеме.

Все сразу: кредит, товар, доставка, страховка

Чтобы не путаться в терминах, сразу покажем, как это работает на практике.

Сергей решил купить комплект шкафов, диван и 2 кресла за 288 000 руб. Плюс заказал доставку, которая обошлась ему в 6 000 руб. Но понял, что денег ему не хватает. Продавец предложил на 100 000 руб. оформить кредит. Чтобы банк одобрил заявку, пришлось дополнительно застраховать заем на сумму 5 000 руб. Итого, Сергей оставил в магазине 194 000 руб. и остался должен по кредитному договору 105 000 руб. С продавцом договорились, что мебель привезут и установят через 3 дня.

Дома он понял, что погорячился и зря влез в долги. Поэтому на следующий день приехал в магазин, где сообщил об отказе от покупки и потребовал вернуть ему все деньги – 299 000 руб. Но продавец согласился выплатить только 288 000 руб. за саму мебель. Что дальше делать покупателю:

  1. Написать претензию магазину. 6 000 руб. за доставку они обязаны вернуть, так как услугу не оказали. Если откажут, жаловаться в Роспотребнадзор.
  2. Перечислить банку 105 000 руб. + проценты и подать уведомление, чтобы деньги списали на погашение кредита.
  3. Отказаться от страховки. Написать заявку в банк, так как чаще всего по таким займам оформляют присоединение к коллективному договору.

Вывод

Вернуть кредит никто не может запретить клиенту. Если сделать это в период охлаждения, то потери будут минимальными. При этом не нужно сообщать о намерении в банк, но обязательно необходимо уведомить о назначении платежа.

Даже если пропустили льготный срок, в любой момент можно будет досрочно погасить весь или часть кредита. Но в этом случае придется согласовывать сроки и переплачивать проценты за дни ожидания.

 

Автор статьи: Матушевская Лариса

 

 

 

Комментарии
0 комментариев
Подписаться
Уведомить о
Ваша оценка
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии