• Главная
  • Как передается кредит по наследству: законодательная база, разбор практических ситуаций

Как передается кредит по наследству: законодательная база, разбор практических ситуаций

Если гражданин официально принимает наследство, он получает не только и имущество, но и связанные с ним обязательства, в том числе кредиты. Например, получить квартиру умершего, но отказаться от выплат по его кредитной карте не получится. Чтобы вступление в права действительно было выгодным, нужно запросить данные обо всех кредитах наследодателя и оценить рыночную стоимость его имущества. О том, как это сделать, подробно рассказывается в статье.

Законодательная база

Согласно действующему гражданскому законодательству кредиты передаются по наследству, поскольку они так же, как и имущество, относятся к наследственной массе (ГК ст. 1112). Поэтому если гражданин получает наследство, он одновременно с этим получает и все обязательства, которыми раннее взял на себя умерший человек, в том числе:

  • потребительские кредиты;
  • ипотека;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • микрозаймы (в МФО);
  • задолженность по коммунальным платежам;
  • задолженность по налогам и сборам.

Причем вернуть нужно как основной долг, так и начисленные на него проценты, а также штрафы, пени, неустойки и другие виды обязательных платежей, предусмотренных договором и законодательством. Этот порядок действует вне зависимости от способа наследования – по закону, т.е. степени родства (ГК ст. 1141-1151) или по завещанию (ГК ст. 1118-1140).

Что делать наследнику: 2 варианта

Наследуя имущество, наследник не вправе отказаться от кредитных обязательств. Т.е. нельзя взять только квартиру, но отказаться от погашения задолженности по ипотеке или коммунальных платежей. В связи с этим у наследника есть выбор из 2 альтернативных вариантов:

  1. Принять наследство и выполнить все связанные с ним обязательства по уплате кредитов и других долгов.
  2. Отказаться от наследства – в этом случае гражданин не принимает на себя никаких обязательств. Например, если у умершей матери был потребительский кредит или кредитная карта, погашать эти долги не нужно.

Чтобы принять выгодное решение, следует оценить собственную выгоду, т.е. соизмерить реальную (рыночную) стоимость имущества и общую сумму долгов, входящих в наследственную массу. Очевидно, что если у наследодателя слишком много кредитов, а имущества мало, вступать в наследство нецелесообразно. И наоборот, если наследуется квартира, автомобиль, а задолженность по ним небольшая, выгодно принять это имущество и полностью погасит задолженность.

Как понять, стоит ли вступать в наследство: пошаговая инструкция

Наследственные дела ведет нотариус по последнему месту жительства наследодателя (ГК ст. 1115), т.е. место, где умерший проживал постоянно или основную часть времени (ГК ст. 20). Поэтому наследникам в первую очередь необходимо:

  1. По возможности самостоятельно навести справки, в каких банках у наследодателя были кредиты, микрозаймы в МФО, другие финансовые обязательства.
  2. Обратиться к нотариусу и запросить эти данные у него (специалист должен сделать запрос в бюро кредитных историй, банки, МФО, службу судебных приставов и другие организации).
  3. Оценить количество других наследников, их долю в общей наследственной массе. Следует учесть, что согласно ст. 1154 ГК они должны заявить свои права через нотариуса в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, т.е. дня смерти наследодателя или предполагаемой гибели, объявления без вести пропавшим (подобные решения может принять только суд).
  4. Оценить примерную стоимость имущества. Если самостоятельно сделать это затруднительно, рекомендуется обратиться в независимые компании и провести оценку за свой счет.
  5. После этого можно понять, стоит ли вступать в наследство, и насколько это выгодно.

Внимание!

При принятии решения стоит также учесть, насколько легко можно получить наследство. Например, квартира может находиться в другом городе или в спор за нее вступит сразу несколько наследников, а фактически разделить имущество будет сложно. Ситуации нередко бывают слишком запутанными. Поэтому чтобы сэкономить время, лучше получить консультацию профессионального юриста.

Ответы на часто задаваемые вопросы

В связи с наследованием кредитов возникает довольно много самых разнообразных вопросов. Ответы на наиболее распространенные из них представлены ниже.

Если о долгах стало известно после вступления в наследство

Если наследник должен заявить о своих правах в течение 6 месяцев с даты смерти наследодателя, но банк или другой кредитор вправе потребовать погашения кредита умершего в течение 3 лет. Именно такой срок исковой давности установлен для исков по подобным делам (ГК ст. 196).

Поэтому на практике возможна ситуация, при которой наследник уже оформил имущество, а затем банк начал уведомлять о необходимости внесения платежей. Причем кредитор вправе адресовать требования как нескольким наследникам, так и одному из них. И отказаться от погашения задолженности будет трудно.

Таким образом, чтобы избежать подобных ситуаций, необходимо еще до принятия наследства тщательно навести справки о кредитах, кредитных картах и других видах займов.

Иногда кредитор может злоупотребить своим правом и потребовать выплаты долга, например, через 1-2 года, когда по кредиту уже будут начислены большие проценты, в том числе за просрочку. В этом случае наследодателю не следует соглашаться с требованиями банка или МФО – свои права нужно защитить в суде.

Могут ли долги увеличиваться после дня смерти

Кредитор обязан зафиксировать всю сумму задолженности, в том числе проценты, неустойки и штрафы на момент даты открытия наследства, т.е. дня смерти или гибели гражданина. «Разморозить» начисление процентов и других сборов можно только после того, как кто-либо из наследников вступит в свои права.

Если сложилось так, что банк узнал о смерти позже и начислил неустойку, наследник вправе потребовать сделать перерасчет. Как правило, кредиторы идут навстречу – в противном случае можно обратиться в суд.

Совет

Если наследник точно знает, что он единственный, можно договориться с банком и попросить выдать график платежей. Когда сумма небольшая (например, остаток по ипотеке), удобнее погасить кредит досрочно и сэкономить на переплате, а взамен получить квартиру, автомобиль или другое ценное имущество.

Наследование долгов по ипотеке и автокредитам

Наиболее дорогостоящие кредиты связаны с покупкой квартиры, дома, автомобиля. Причем имущество передается в залог банку и становится полноценной собственностью только после полного погашения займа. Даже если заемщик умер или погиб, этот факт не является основанием возврата залога.

Поэтому наследник может заявить о своих правах на имущество, но тогда он должен будет полностью погасить долг, после чего залог с квартиры или автомобиля снимается.

Как отмечает представитель Ассоциации юристов России Николай Пивоваров, «если вы не готовы платить по ипотеке, то целесообразно принять решение об отказе от вступления в наследство».

Наследование кредитов и страхование жизни

При получении ипотеки и некоторых других кредитов заемщик часто оформляет страхование жизни и здоровья. В этом случае смерть является страховым случаем – следовательно, банк получит компенсацию от страховой компании, а наследник – имущество.

Но на практике возможны и случаи отказа в предоставлении страховки, когда смерть произошла по причине:

  • СПИДа;
  • алкоголизма;
  • наркомании;
  • самоубийства.

Перечень случаев может быть и более широким – все зависит от условий договора. К тому же если наследодатель, например, знал о своей тяжелой болезни, но не известил страховую компанию, это также будет основанием для отказа в выплате. Тогда наследнику придется принять не только имущество, но связанные с ним кредитные обязательства.

Как отмечает бывший глава коллекторского агентства «Альфа-Банк» Олег Коган, «в договоре… всегда описаны случаи, которые не относятся к страховым, например, самоубийство».

Директор отдела продаж потребительских кредитов кредитных карт Юниаструм Банка Юрий Григоренко поясняет: «Случаи отказа в выплате… очень разнообразны. Причем следует учитывать и добросовестность страховой компании».

Наследование кредитов несовершеннолетними

Порядок наследования имущества и кредитов детьми зависит от их возраста:

  1. Если ребенку меньше 14 лет, решение за него принимает родитель, опекун по согласованию с органами опеки (ГК ст. 1157). Причем прямым наследником ребенок может не стать – имущество переходит его родителям, и они сами могут решить, на кого его оформить.
  2. Если ребенку от 14 до 17 лет включительно, решение тоже принимает родитель или опекун, однако сам ребенок становится прямым наследником (т.е. имущество будет оформлено именно на него).
  3. Если гражданину исполнилось 18 лет, и он является полностью дееспособным, решение о принятии наследства он может принять только самостоятельно.

Важно!

Даже если несовершеннолетний получит по наследству долговые обязательства, отвечать за них обязаны только родители или другие законные представители.

Как отказаться от наследства

Принятие наследства означает подачу соответствующего заявления нотариусу и получение свидетельства. Отказаться от наследства можно 2 способами:

  1. Если наследник не обращался к нотариусу с соответствующим заявлением, не нужно ничего предпринимать. Т.е. отсутствие действий по умолчанию считается отказом от принятия имущества и, соответственно, кредитов.
  2. Если гражданин уже подал заявление о вступлении, но пока не получил свидетельства о праве на наследство, он может отказаться в срочном порядке, подав другое заявление. При этом отменить такое решение в будущем уже не получится (ГК ст. 1157).

Внимание!

Если принято решение об отказе, не стоит выплачивать задолженность по кредитам, коммунальным и другим услугам, связанным с имуществом. Подобные действия могут быть расценены как фактическое признание себя наследником.

В каком случае отказаться от наследства не получится

Отказаться от наследства нельзя в 2 случаях:

  1. Если уже получено соответствующее свидетельство у нотариуса.
  2. Если наследником является несовершеннолетний, и решение о принятии уже приняли его родители или опекуны.

Ребенок имеет обязательную долю в наследстве, которую он получит в любом случае, даже при наличии завещания в пользу другого человека (ГК ст. 1149).

Хотя если фактически это невыгодно, вступиться в его права могут родители, опекун или другой законный представитель. Им понадобится обратиться в органы опеки и попечительства, чтобы получить разрешение на отказ от вступления. Аналогичный порядок действует и в тех случаях, когда наследник признан судом недееспособным (вне зависимости от его возраста).

Если наследства недостаточно для погашения долго

Наследник не может отвечать по обязательствам наследодателя личными средствами и имуществом. Поэтому если размер долга превышает рыночную стоимость имущества, кредитор обязан списать «лишнюю» задолженность. Например, умерший должен банку 3 млн., а квартира стоит 2 млн. Тогда банк вправе полностью забрать квартиру, но требовать еще 1 млн. с наследников он не сможет. Причем вполне понятно, что если долгов много, принимать такое наследство нецелесообразно.

Если наследников несколько

Каждый наследник вправе получить свою долю в соответствии с очередностью или волей покойного, отраженной в завещании. Причем отвечать за кредиты гражданин будет только в пределах своей доли. Например, гражданин получил 1/3 доли квартиры в размере 1 млн. (общая стоимость недвижимости 3 млн.). Но наследник будет отвечать перед кредиторами только в пределах своей доли – 1 млн. руб.

Если есть поручитель

В этом случае большое значение имеет дата заключения кредитного договора:

  1. Если он был подписан до 01.06.2015 г., то со смертью заемщика прекращаются обязательства и у поручителя. Он не должен будет выплачивать ни сам кредит, ни проценты по нему. Хотя если гражданин поручился и за наследников (предусмотрено условиями договора), он обязан будет выполнить требования кредиторов.
  2. Если договор заключен после 01.06.2015 г., поручитель обязан погашать кредит, в том числе проценты, штрафы и неустойки. Хотя наследники обязаны будут отвечать уже перед поручителем в пределах стоимости своей доли.

Имеет ли право наследник объявить о своем банкротстве

Наследник вправе подать иск в суд о признании себя банкротом, как и любой другой гражданин. Но делать это нецелесообразно – проще отказаться от принятия «невыгодного» наследства с большими долгами. К тому же процедура банкротства растягивается на месяцы и годы и имеет ряд негативных последствий, в том числе с получением кредитов в будущем.

 

 

Автор статьи: Добродеев Юрий

 
 

Комментарии
0 комментариев
Подписаться
Уведомить о
Ваша оценка
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии