Подвохи от МФО: как обезопасить себя заёмщику?

Микрозаймы – полезное решение в ряде сложных финансовых ситуаций. Но для того чтобы они не утратили своей полезности каждому заёмщику важно знать о потенциальных подвохах, которые ожидают его при взаимодействии с МФО. Речь идёт о необоснованных процентах, услугах, на которые заёмщик не давал своего согласия, отсутствии лицензии у МФО и т.д.

О том, как при общении с МФО обезопасить себя от опасных ситуаций, которые могут подорвать ваше финансовое благополучие, рассказывают специалисты портала «Выберу.ру».

У вас страховка! Какие скрытые услуги могут предлагать недобросовестные МФО?

Первое, что необходимо делать любому заёмщику, это досконально изучить договор и все приложения к нему перед получением займа. Выяснить нужно не только о процентах, сроках выплаты и штрафных санкциях, но о наличии/отсутствии в договоре скрытых дополнительных услуг.

Действительно, некоторые МФО могут включить услуги в основной договор по кредиту или оформить отдельными бумагами. Соответственно, клиент может подписать всё не читая, будучи заранее уверенным в честности организации, из-за чего у него появятся дополнительные траты.

Среди основных дополнительных услуг:

1. Страхование
2. Информирование по СМС
3. Комиссии за перевод денег и погашение долга
4. Проверка кредитной истории заёмщика

Разберём эти виды услуг более детально.

Страховка

МФО может предложить клиенту застраховаться в той страховой компании, с которой они сотрудничают. Об этом важно не только знать, но и помнить, что брать страховку вас никто не обязывает. Если же МФО отказывается выдать деньги без неё, то лучше обратиться в другое место.

Информирование по СМС

Эта популярная «банковская» услуга также встречается в МФО, где в ней нет никакого практического смысла. Если кредит в банке берётся на длительный срок, то микрозайм обычно на 1-2 месяца и операций за такой срок будет очень мало. К тому же, если при обращении в МФО воспользоваться сайтом компании, то вся информация наверняка будет доступна в личном кабинете.

Комиссии за перевод денег и погашение долга

Размер комиссий разный – в среднем 1-5%. Обычно она взимается за перечисление денежных средств на электронный кошелёк или счёт в банке. В некоторых МФО предусмотрена комиссия за досрочное погашение займа.

Здесь важно помнить вот о чём.  По закону, официально, если заёмщик возвращает долг в течение 2 недель после получения займа, то никаких штрафов быть не должно. И поэтому в МФО нужно отправить специальное заявление о возврате в рамках этого срока. Причём сделать это надо не позднее, чем за 10 дней до планируемого возврата займа.

Проверка кредитной истории

Бывает, что комиссия за проверку кредитной истории берётся – и неправомерно! – в двух случаях:

1. Непосредственное оформление микрокредита. По закону «О потребительском кредите (займе)» делать это запрещено.
2. Проверка КИ, как отдельная услуга. Однако 2 раза в год любой заёмщик может запросить сведения из своей кредитной истории бесплатно.
3. Передача данных о займе в бюро кредитных историй. Ещё одни «комиссионные из воздуха»: по российским законам так обязаны делать все МФО и банки.

Можно ли отказаться от навязанных МФО услуг?

Существует так называемый «период охлаждения» – 2 недели, в ходе которых можно оформить отказ. Делается это в три этапа:

1. Пишется заявление с описанием и перечислением услуг (одной или нескольких), от которых нужно отказаться
2. Заявление отправляется к поставщику услуги (компании, которая предоставляет эти услуги и с которой сотрудничает МФО)
3. Приложить копии паспорта, договора с МФО и указать реквизиты для зачисления денег.

Заявление составляется в свободной форме. Отправляют его компании либо лично (оффлайн, например, сами приносят в офис или по почте), либо по интернету, в электронном виде.

По закону вернуть деньги должны в течение недели. Если услуга уже начала действовать, то из суммы возврата вычтут расходы за количество уже «оплаченных» дней. Если же «период охлаждения» закончился, то МФО имеет право либо вообще ничего не возвращать, либо вернуть, но в меньшем размере. А это значит, что здесь мы вернулись к тому, с чего начали наш разговор: договор надо читать как можно внимательнее и задавать как можно больше наводящих и уточняющих вопросов.

МФО – мошенники. Бывает ли такое?

Увы, да. Мошенническими действиями занимаются нелегальные МФО – легальным просто незачем это делать. Можно выделить 3 наиболее популярных действия:

1. Начисление процентов и штрафов сверх действующих лимитов. По закону, если заём выдан более чем на 15 дней и на сумму от 10 000 рублей, более 1% в день (всего 365% годовых) начислять не имеют права. Если говорить про общую переплату (все возможные проценты, штрафы и т.д.), то она не может быть больше 50% от первоначальной суммы займа. Соответственно, цифры для нелегальных МФО весьма условны.
2. «Выбивание» долга – передача задолженностей нечестным коллекторам, использующим агрессивные методы его возврата. Да, «белые» МФО также обращаются к коллекторам, но к тем, которые работают в рамках закона.
3. Кража персональных данных для последующей рассылки спама и, что самое главное, внезапного снятия денег со счёта.
4. Работа самой МФО по принципу финансовой пирамиды. Такие организации также лучше игнорировать.

Как распознать недобросовестные МФО?

Советы о том, как не попасть на удочку нелегальных МФО довольно просты. Но ирония в том, что подчас о самых простых и для кого-то даже банальных вещах человеческий разум как раз и склонен забывать.

Что же это за советы?

• Изучайте договор и приложения к нему как можно тщательнее.
• Насторожитесь, если просят заплатить комиссию или хотят навязать что-то ещё, помимо займа.
• Не отдавайте в залог недвижимость! По закону, МФО для обеспечения по займу могут брать только транспортные средства или привлекать так называемых «поручителей».
• Не давайте никакой лишней информации. Например, если берёте займ на банковскую карту, то вы ни в коем случае не должны называть срок её действия и CVV-код. Никому не сообщайте коды из SMS, если оформление происходит онлайн.
• Если вы сканируете документы для оформления мгновенного займа на карту и отправляете их через сайт МФО, то запомните – документы всегда отправляются через главную форму заявки на сайте, а не отдельно по электронной почте. Только принцип «одного окна»!
• Если вы выбираете МФО на сайте-агрегаторе по подбору финансовых услуг и если там есть назойливая реклама отдельно взятой компании, то проходите мимо. Здесь что-то не так – сайты-агрегаторы должны лишь предоставлять информацию о компаниях, а не рекламировать их.

Также важно:

• Ни в коем случае не подписывайте в офисе МФО незаполненные бланки документов – они могут быть использованы против вас, например, для оформления дополнительных денежных средств.
• Если у вас плохая кредитная история и МФО предлагает вам её исправить за умеренную плату, не соглашайтесь ни в коем случае. Это навязывание дополнительной услуги, причём с явно криминальным оттенком.
• Если МФО заявляет, что не передаёт данные по взятой вами сумме в бюро кредитных историй, то сразу же уходите – делать так строжайше запрещено!

Стоит также сказать несколько слов и о том, что должно быть на сайте микрофинансовой компании.

• На сайте должны быть указаны реквизиты и все остальные данные, подтверждающие легальную деятельность МФО.
• Странное соотношение негативных и положительных отзывов – у вызывающей подозрение МФО последних обычно больше.

Важно помнить и о том, что на сайте Центробанка РФ по названию, ОГРН, ИНН или регистрационному номеру тоже всегда можно найти МФО и узнать о наличии у неё лицензии. Ищите также подтверждённое членство МФО в саморегулируемых организациях «Микрофинансовый альянс» или «Мир». На сайте каждой из них есть список легальных МФО.

***

Если злоумышленникам всё же удалось совершить обман, то незамедлительно посылайте жалобу в Центробанк РФ, Роспотребнадзор, СРО, финансовому омбудсмену, а также обращайтесь в прокуратуру. Если вы пострадали от нелегальной МФО, то вы своевременными действиями вы пресечёте её дальнейшую мошенническую деятельность. Если же обман вскрылся со стороны легальной компании, то при его доказательстве она лишится лицензии.

В заключение скажем, что на этапе самого обращения в микрофинансовую компанию важно учесть, действительно ли вам нужна именно такая денежная помощь и достаточно ли у вас доходов, чтобы вернуть взятую ссуду. Да, возможность поправить финансовое положение есть не только в виде МФО – кто-то, к примеру, пользуется картой рассрочки, где, к сожалению, также могут быть свои подвохи.В любом случае, если вы всё же решились брать займ, то прилагайте максимум внимания к оформляемым документам и действуйте как можно осмотрительнее.